En qué consiste la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad es una reciente solución para afrontar las deudas que tienes y no puedes hacer frente. Se trata de un mecanismo cada vez más demandado y respecto del cual te pueden surgir numerosas preguntas. Por ello, hemos elaborado el siguiente post en el que encontrarás todas las claves sobre la Ley de Segunda Oportunidad.

En nuestra experiencia profesional, estas son las preguntas más frecuentes:

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) es un conjunto de mecanismos legales a través de los cuales las personas que no pueden atender todas sus deudas (préstamos, tarjetas, hipoteca, etc.) por motivos ajenos a su voluntad, pueden llegar a un acuerdo con sus acreedores pagando todo o parte de sus deudas en más tiempo; y para el caso de que este acuerdo resulte imposible, puedan vender todos sus bienes y con el dinero obtenido cancelar las deudas de manera definitiva, sin que a partir de ese momento le puedan reclamar nada más, aunque queden importes pendientes de pago.

La Ley de Segunda Oportunidad tiene una serie pros y contras que debes sopesar antes de tomar ninguna decisión.

¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?

A la Ley de Segunda Oportunidad puedes optar simplemente por el hecho de ser persona natural, tanto si eres un particular como si eres empresario. Así que da lo mismo que seas trabajador por cuenta ajena o trabajador por cuenta propia (autónomo), o incluso que no estés trabajando y seas desempleado, jubilado, etc., porque podrás intentar acogerte a esta Ley.

Por tanto, si tienes deudas y atraviesas una situación de insolvencia, es decir, que has llegado a una situación en la que no puedes hacer frente al pago de tus deudas, puede que intentar solucionar esta situación mediante esta Ley se convierta en “tu mejor baza”.

No obstante, será necesario que conozcas los requisitos de Ley de Segunda Oportunidad para comprobar si cumples las condiciones.

¿Quiénes intervienen en la Ley de Segunda oportunidad?

En la Ley de segunda oportunidad intervienen las siguientes personas:

• El deudor.
• Los acreedores.
• El abogado.
• El notario o el Registrador Mercantil, según tu condición de empresario o no.
• El mediador concursal
• El administrador concursal.
• El Juez del concurso.
• El Ministerio Fiscal.

De entre estas personas hay una figura que te ayuda en la negociación.

El notario o registrador ante el cual presentes la solicitud nombrará a un mediador. La función de este mediador es, desde su posición de tercero imparcial, ayudar en las comunicaciones con tus acreedores de manera que podáis solucionar el conflicto existente y llegar a un acuerdo. Por tanto, es el encargado de buscar posibles alternativas al problema, gestionando la comunicación entre tus acreedores y tú, a modo de interlocutor.

Además, tu abogado te asistirá durante todo el proceso velando por tus intereses, no siendo un tercero imparcial, sino un asesor legal en busca de lo que resulte más beneficioso para ti.

¿Cuándo hay que dejar de pagar?

Una de las situaciones más paradójicas que nos encontramos en nuestras firmas es que muchos clientes nos piden ayuda porque no pueden soportar más la presión financiera y están pasando “calamidades para poder pagar”. Y cuando les explicamos que uno de los criterios fundamentales para acogerse a esta ley es que no puedan atender sus deudas, no llegan a comprenderlo.

La situación de insolvencia se produce cuando alguien no paga puntualmente sus deudas, si estás pagándolas, no existe esa situación de insolvencia, que es el principio fundamental para tener acceso a esta ley. Estas personas, en la mayoría de los casos, están sufriendo auténticas privaciones para poder atender sus obligaciones, pero la ley no exige ese nivel de sacrificio.

Por ese motivo existen los mínimos bienes inembargables (salario mínimo, etc.) para evitar que los deudores puedan, al menos, cubrir sus necesidades básicas. Por ese motivo, les asesoramos que por debajo de ese umbral de subsistencia, no están obligados a destinar ese dinero a atender las deudas. Además de que deben dejar de atenderlas para poder sobrevivir, también lo deben hacer para constituirse en estado de insolvencia.

La prueba evidente de ello es que los bancos y financieras no te cogerán ni el teléfono mientras les estés puntualmente pagando. Es una paradoja, pero para que te escuchen debes dejar de pagar.

¿Cuánto tarda la ley de la Segunda Oportunidad?

Esta es una de las preguntas más difíciles de contestar ya que dependemos de variables que no podemos controlar. Cuestiones como el tiempo que se tarde en designar al Mediador, el tipo de Juzgado o la carga de trabajo de este último, hace variar sustancialmente la duración del procedimiento.

La fase de mediación, el acuerdo extrajudicial de pago, puede tardar aproximadamente dos meses. La siguiente etapa, el concurso de acreedores, puede prolongarse entre uno y tres años, porque depende de muchísimos factores. Si eres empresario o no, si el notario de tu pueblo tiene experiencia en la Segunda Oportunidad, si el Juzgado de tu zona está saturado, si tienes que vender o subastar tu casa, etc.

Si lo comparas con lo que suelen durar las ejecuciones hipotecarias (dos, tres e incluso cinco años), no es tanto tiempo. Si llevas todo ese tiempo aguantando que tu banco te ejecute, ¿no vas a hacer lo mismo por liberarte totalmente de tus deudas?

Creo que lo mejor es tomar la decisión, ponerlo en buenas manos y “olvidarte del asunto”. Con ello no quiero decir que pases de todo, sino que hagas tu vida, te preocupes de tu familia y tu trabajo, que la solución llegará. Para eso habrás puesto a trabajar a un profesional, para que se preocupe por ti.

Efectos de la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Desaparecen para siempre las deudas?

Las deudas no siempre desaparecen, ya que, cualquier acreedor puede pedir al juez la invalidación de la cancelación de deudas cuando, si en los cinco años posteriores a la admisión de la ‘segunda oportunidad’, se cree que el deudor ha actuado de mala fe, es decir, mala conducta, o por ejemplo se ha obtenido ingresos en negro.

Otro motivo por el que se puede llegar a solicitar la anulación es por haber ganado por ejemplo la lotería, es decir, que la situación económica del deudor haya mejorado considerablemente como para que pueda hacer frente a las deudas.

En un principio, la ley daba a los acreedores un plazo de cinco años para descubrir estas ‘trampas’ llevadas a cabo por el deudor; pero en la actualidad, la ley concede un plazo ilimitado para hacerlo. Si el acreedor pide la anulación de la cancelación de deudas y el juez la acepta, el emprendedor dejará de estar sometido a esta ley y volverá a contraer sus deudas.

Por último, respecto al tipo de deudas que se eliminan del todo, son aquellas con Bancos, financieras u otras empresas o personas. Sin embargo, las deudas con Hacienda y Seguridad Social, o cualquier otra deuda considerada como pública, se someterán a un plan de pagos de 5 años, que no devengarán interés. Después de esos 5 años, entonces se podrán eliminar también.

¿Qué deudas no se exoneran en la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Segunda Oportunidad no hace desaparecer todas las deudas, debes tener en cuenta tres grupos que no desaparecerán:

• Los créditos contra la masa: con este nombre se definen todos los créditos que hayan nacido con posterioridad a que te declaren en Concurso de Acreedores. Por ejemplo, si entras en Concurso de Acreedores el 1 de enero del 2019 y todos los días 30 de cada mes te gira un recibo la Comunidad de Propietarios, esas nuevas cuotas deberás pagarlas sí o sí. Entre estos gastos se encuentran principalmente los del propio procedimiento, es decir: Administrador Concursal, Procurador (en su caso) y abogados.
• Los créditos privilegiados: estos créditos son, básicamente, las deudas que tengas con empleados (si los tienes) y las deudas con Administraciones Públicas (IBI, Seguridad Social, Hacienda, etc.). No obstante, hay una fórmula para conseguir la cancelación de buena parte de estas deudas con la Administración Pública.
• Los créditos por pensiones: se refiere la ley a aquellas pensiones (en la mayoría alimenticias) que por una disposición legal o por sentencia estás obligado a satisfacer. El caso típico es el de las pensiones alimenticias a los hijos, en caso de divorcio, pero también puede ser las debidas a los progenitores desamparados.

¿Aparecerás en una Lista de Morosos?

No aparecerás en una lista de morosos tales como Asnef o Equifax, pero sí en el Registro Público Concursal, el cual se trata de un registro especial que depende del Ministerio de Justicia, que encarga su gestión al Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles de España.

En cuanto al funcionamiento de este Registro, son los Juzgados, Procuradores, Registradores Mercantiles, Notarios y otros registros públicos los que facilitan la información de los distintos concursos y expedientes de acuerdo extrajudicial que se ha de incorporar al Registro Público Concursal.

Si decides acogerte a esta ley debes tener en cuenta que únicamente aparecerás en este Registro durante cinco años, una vez transcurrido este plazo desaparecerás del mismo.

¿Quién podrá saber que te has acogido a la Ley de Segunda Oportunidad?

Cuando te concedan la cancelación de las deudas incorporarán tus datos al Registro Público Concursal. Solo tendrán conocimiento de que te has acogido a la Ley de Segunda Oportunidad las Administraciones Públicas, Juzgados y las entidades financieras que te hayan preconcebido un préstamo.

Pero debes tener en cuenta que tus datos estarán incorporados en este Registro durante cinco años, transcurrido este plazo desaparecerán sin que nadie pueda saber si alguna vez te acogiste a la Segunda Oportunidad.

¿Cómo afecta a los avalistas la Ley de la Segunda Oportunidad?

El procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad es personalísimo y solo afecta la persona que lo solicita.

Esto quiere decir que la cancelación de las deudas solo alcanza a la persona que se acoge a la ley pero no a sus avalistas. En teoría, estos últimos tendrán que seguir respondiendo de las deudas que a ti te han cancelado.

Pero no te desanimes, es una situación tan frecuente que nos hemos especializado en buscar soluciones para los avalistas. El objetivo es que las deudas queden canceladas para todos, sin que nadie tenga que responder por ellas.

¿Qué pasa con mi vivienda en la Ley de la Segunda Oportunidad?

Quien se somete a la Segunda Oportunidad está obligado a poner a disposición de sus acreedores todo su patrimonio. En el concurso de acreedores se deben vender todos los bienes, incluida la vivienda para con el precio obtenido pagar todas las deudas.

Esta es una de las principales barreras psicológicas a las que se enfrenta quien se quiere acoger a la Segunda Oportunidad. La pérdida de la vivienda es el principal dilema en este procedimiento, vender su casa a cambio de cancelar todas sus deudas.

¿Pero siempre ha de ser así? ¿No hay ninguna excepción? Existen algunos supuestos muy excepcionales en los que en determinados casos algunos deudores han conseguido cancelar deudas sin vender la vivienda, pero esta no es la norma general.

¿Cuánto cuesta acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

Lo primero que se debe tener en cuenta es que la Ley de la Segunda Oportunidad no es gratis, porque probablemente sea el procedimiento más importante al que se pueda enfrentar una persona en su vida.

Si tienes en cuenta los resultados (liberarte de todas las deudas), el precio está más que justificado. ¿Quién no pagaría el 5% del importe de sus deudas por liberarse del otro 95%? Pues ese es poco más o menos lo que te puede costar tramitar la Segunda Oportunidad.

No dudes en ponerte en contacto con nosotros si necesitas orientación, ayuda o información sobre las posibilidades que tienes para solucionar tu situación personal. Te ayudaremos a aclarar tus ideas y centrar tus objetivos para que puedas liberarte de tus deudas.

¿Existe alguna trampa en la Ley de Segunda Oportunidad?

Si bien la Ley de Segunda Oportunidad ofrece una vía para liberarse de deudas abrumadoras y comenzar de nuevo, no es un proceso exento de riesgos ni de posibles dificultades. Por tanto, no existe ninguna trampa para abordar este procedimiento.

Es crucial que los individuos que consideren acogerse a esta ley busquen asesoramiento legal adecuado y estén completamente informados sobre sus derechos, responsabilidades y las implicaciones de sus acciones durante todo el proceso. Solo así podrán aprovechar al máximo esta herramienta legal y obtener los mejores resultados posibles en su búsqueda de una segunda oportunidad financiera.