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Gu铆a para la refinanciaci贸n de los pr茅stamos ICO Covid: carencias, plazos y quitas

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Tabla de contenidos

Hemos elaborado esta Gu铆a dirigida a los empresarios para la renegociaci贸n de los pr茅stamos ICO Covid y resto de financiaci贸n empresarial.
En esta gu铆a podr谩s entender c贸mo funciona el C贸digo de Buenas Pr谩cticas al que se acogi贸 la mayor铆a de las entidades financieras espa帽olas introducido por el Real Decreto Ley 5/2022:

El Gobierno ha ampliado la posibilidad de renegociar las condiciones en las que se hab铆an concedido la financiaci贸n avalada por el ICO. Con el c贸digo de buenas pr谩cticas se permite la posibilidad de prolongar, convertir en participativos o hacer quitas de parte de la financiaci贸n concedida.

驴Qui茅n puede renegociar la financiaci贸n ICO?

Se pueden beneficiar de esta renegociaci贸n todos los empresarios y aut贸nomos que hubieren solicitado la financiaci贸n avalada por las l铆neas ICO 鈥 Covid, concedida entre el 17 de marzo del 2020 y el 13 de marzo del 2021.

驴Qu茅 bancos han suscrito este C贸digo de Buenas Pr谩cticas?

La mayor铆a de las entidades financieras espa帽olas han suscrito el C贸digo de Buenas Pr谩cticas, y aqu铆 puedes comprobar si tu banco se ha acogido.

驴A que se compromete la banca?

Las entidades que han suscrito el C贸digo de Buenas Pr谩cticas est谩n obligadas a renegociar las condiciones de financiaci贸n en el marco de un Acuerdo de Renegociaci贸n de Deudas, en el que deber谩n:

  1. Examinar las exposiciones crediticias del cliente, tanto avaladas como no avaladas, generadas entre el 17 de marzo de 2020 y el 13 de marzo de 2021. Las entidades tratar谩n de hacer sus 鈥mejores esfuerzos鈥 para flexibilizar tambi茅n los t茅rminos de las operaciones de financiaci贸n no avaladas.
  2. Mantener las l铆neas de circulante del cliente hasta el 30 de septiembre del 2022 y si resulta beneficiario de las medidas hasta, como m铆nimo, el 30 de junio de 2023.
  3. No condicionar la concesi贸n de las medidas a la contrataci贸n de otros productos.
  4. No incrementar el coste de la financiaci贸n avalada en un importe superior al aumento del coste del aval p煤blico.
  5. La adopci贸n de cualquiera de las medidas no ser谩 causa de vencimiento anticipado para ninguna de las operaciones, avaladas o no, que el cliente mantenga con la entidad adherida.

驴Qu茅 es lo que puedo solicitar?

La empresa podr谩 solicitar una o varia de las siguientes medidas de una sola vez o de forma sucesiva:

  • Extensi贸n del plazo de las operaciones de financiaci贸n concedidas. Se podr谩 ampliar el plazo de amortizaci贸n hasta un m谩ximo de 10 a帽os.
  • Conversi贸n en pr茅stamo participativos no convertibles en capital. Esto permitir谩 que no compute como endeudamiento y fortalecer谩 el patrimonio de la sociedad, evitando la obligaci贸n de disoluci贸n y liquidaci贸n de la empresa.
  • Reducci贸n de la deuda mediante transferencias del ICO. Se podr谩 solicitar, como 煤ltimo recurso, la quita de la deuda mediante la amortizaci贸n parcial que haga el ICO a la entidad financiera.

Al final de esta Gu铆a encontrar谩s una infograf铆a con los requisitos especiales para cada una de estas medidas.

驴Qu茅 plazo tengo para renegociar mis cr茅ditos?

En el caso de solicitar la extensi贸n de los plazos o la conversi贸n en pr茅stamos participativos, tendremos para tener suscrito el acuerdo de refinanciaci贸n antes del 1 de junio del 2022; y para el caso de reducciones o quitas de la deuda antes del 1 de junio del 2023.
Ser谩 clave anticiparse a los plazos ya que para las fechas indicadas debe haberse concluido todo el proceso.

驴Cu谩les son los requisitos que me van a exigir?

Existen unos requisitos generales que se han de cumplir para acceder a esta refinanciaci贸n y otros especiales seg煤n la opci贸n de refinanciaci贸n que elijamos. Los generales son los siguientes:

  • Sin condena por delitos de malversaci贸n, prevaricaci贸n, cohecho, fraude, exacciones ilegales o delitos urban铆sticos.
  • Sin resoluci贸n culpable de contratos p煤blicos.
  • Reintegradas las subvenciones publicas.
  • Al corriente con la AEAT y TGSS.
  • No haber solicitado concurso de acreedores.
  • No tener la residencia en un para铆so fiscal.
  • Mantenimiento de la actividad hasta 31 de diciembre del 2022.
  • Sin reparto de dividendos en 2021 y 2022.
  • No incremento retribuci贸n de los altos directivos.

驴C贸mo es el procedimiento?

Deber谩s dirigir solicitud formal a la entidad financiera que te concedi贸 el pr茅stamo ICO, solicitando alguna de las opciones de refinanciaci贸n.
Se deber谩n suscribir los formularios establecidos por el ICO y ser谩 clave que aportes un buen dossier de financiaci贸n.

驴Y si tengo cr茅ditos ICO con varias entidades?

En ese caso deber谩s dirigir la solicitud a aquella entidad con la que tengas el mayor importe avalado por el ICO; esta entidad deber谩 coordinar con el resto de bancos para decidir por mayor铆a la suscripci贸n de un acuerdo de renegociaci贸n de deudas conjunto con el cliente.

驴Y si tengo otros pr茅stamos o cr茅ditos distintos de los ICOS?

Las entidades deber谩n estudiar conjuntamente las operaciones no avalados por el ICO, pero no vendr谩n obligadas de manera conjunta a la concesi贸n de la refinanciaci贸n.
鈥淟a clave para conseguir la refinanciaci贸n completa en estos supuestos estar谩 en las proyecciones financieras del plan de viabilidad que adjuntemos a la solicitud鈥.

驴Me pueden exigir garant铆as adicionales?

Si, para minimizar esta posibilidad ser谩 clave c贸mo se haya presentado el dossier de financiaci贸n.
鈥淟a adecuada representaci贸n en el dossier de financiaci贸n de la viabilidad empresarial y la capacidad de generar recursos, determinar谩n la concesi贸n de la refinanciaci贸n y si se deber谩n aportar garant铆as adicionales.鈥澛

驴Cu谩nto tardan en resolver?

Las entidades tienen un plazo de 45 d铆as para conceder o denegar la refinanciaci贸n. Deber谩s tener muy en cuenta que las fechas l铆mites establecidas por el Gobierno son para tener concedida la refinanciaci贸n, por lo que ser谩 clave anticiparse.

驴Los bancos est谩n obligados a conceder estas nuevas condiciones?

Salvo para la opci贸n de extensi贸n de los plazos de los cr茅ditos, cada entidad decidir谩 sobre la concesi贸n de estas solicitudes conforme a su pol铆tica de riesgos y los requisitos de cada cliente, pero si se re煤nen los requisitos establecidos en el c贸digo de buenas pr谩cticas se podr谩 formular reclamaci贸n, primero al servicio de atenci贸n al cliente de la entidad y despu茅s al Banco de Espa帽a.
Cuando sean varias entidades deber谩n alcanzar acuerdos por mayor铆a del 50% de la deuda en el caso de conversi贸n en prestamos participativos y del 66% para las reducciones de cr茅ditos.
Cuando la empresa sea una pyme bastar谩 el apoyo de dos entidades para el primer supuesto y tres para el segundo.
鈥淪er谩 fundamental para la renegociaci贸n de las condiciones el dossier de financiaci贸n que presente la empresa para defender la mejor de las posiciones y evitar la denegaci贸n y el colapso financiero鈥.

驴Y si no llego a un acuerdo o no puedo pagar?

En este caso podr谩s acogerte a otras f贸rmulas de refinanciaci贸n o reestructuraci贸n de la deuda m谩s compleja, que requerir谩 activar otro tipo de procedimientos legales como los Acuerdos de Refinanciaci贸n o el Concurso de Acreedores.

驴C贸mo os podemos ayudar desde Noguerol?

Los que ya nos conoc茅is sab茅is que una de nuestras especialidades es la reestructuraci贸n e insolvencia de compa帽铆as. Intervenimos recurrentemente en procesos de refinanciaci贸n de deuda, reestructuraci贸n operativa y concursos de acreedores.
En la refinanciaci贸n de los pr茅stamos ICO os podemos ayudar de las siguientes maneras:

  • Preparaci贸n del Dossier de Financiaci贸n, con la elaboraci贸n de los Planes de Viabilidad y plan de pago, en los se ponga en valor la capacidad de la compa帽铆a para superar la situaci贸n de estr茅s financiero.
  • Negociaci贸n con el pool bancario para cerrar las mejores condiciones del Acuerdo de Refinanciaci贸n de Deuda para vuestra empresa.

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