Cómo conseguir la financiación bancaria que tu empresa necesita

La financiación bancaria puede ser una excelente opción para muchas empresas que buscan crecer, expandirse o simplemente mantener su flujo de caja. Sin embargo, encontrar la opción adecuada no siempre es fácil, y es importante que los directores financieros conozcan las diferentes opciones y cómo evaluarlas.

¿Cuáles son las opciones de financiación bancaria más comunes?

Un estudio realizado por la consultora McKinsey & Company señala que el 80% de las empresas españolas recurren a la financiación bancaria como principal fuente de financiación. Este dato pone de manifiesto la importancia de conocer bien las opciones de financiación bancaria y elegir la más adecuada para cada empresa.

Por tanto, considerando el papel fundamental que juegan los bancos para impulsar proyectos empresariales, debemos estudiar las opciones de financiación bancaria más comunes que los empresarios y emprendedores tienen a su disposición.

Dentro de los tipos de financiación, podemos clasificarlos en dos grupos según su finalidad: aquellos destinados a inversiones y aquellos destinados a necesidades corrientes.

Financiación para inversiones

• Préstamos comerciales a largo plazo: ideales para financiar proyectos de expansión, adquisición de activos fijos o desarrollo de nuevas líneas de negocio. Suelen tener plazos de vencimiento más largos, lo que permite un reembolso a lo largo del tiempo.
• Líneas de crédito a largo plazo: proporcionan una reserva de fondos a largo plazo para cubrir necesidades de inversión a largo plazo. Son especialmente útiles cuando se requiere financiación continua para proyectos duraderos, como la construcción de una nueva planta o el desarrollo de una nueva tecnología.
• Préstamos de capital de riesgo: este tipo de financiación está orientada a startups y empresas en crecimiento que necesitan capital para desarrollar sus ideas innovadoras. Los inversores de capital de riesgo invierten en la empresa a cambio de una participación accionarial y ofrecen financiación, así como asesoramiento estratégico.

Financiación para necesidades corrientes

• Líneas de crédito a corto plazo: son utilizadas para financiar necesidades de capital de trabajo, como pagar salarios, cubrir gastos operativos o financiar cuentas por cobrar. Proporcionan flexibilidad para manejar las fluctuaciones estacionales en el flujo de efectivo de la empresa.
• Descuento de facturas o factoring: esta opción permite tanto a una empresa en crisis como una en fase de madurez obtener financiación inmediata al vender sus cuentas por cobrar pendientes a una entidad financiera. La empresa recibe una cantidad anticipada y la entidad financiera se encarga de cobrar las facturas a los clientes.
• Líneas de confirming: El confirming, es una línea de financiación a corto plazo, donde la empresa cede a la entidad financiera los compromisos de pago que pueda tener frente a sus proveedores. Por ejemplo, la entidad podrá dar financiación a los proveedores de la empresa que le contrata para que estos puedan anticipar dichos pagos.
• Líneas de descuento: Estas líneas de financiación tienen un límite pactado y es la entidad quien anticipa el importe de un crédito no vencido contra un tercero. Suele usarse para anticipar importes de operaciones comerciales en las que el pago tenga instrumento de giro, ya sea pagaré, recibo SEPA, facturas, pagos domiciliados, etc.
• Forfaiting: Es una operación financiera, aplicada al comercio exterior, donde se facilita a la empresa exportadora el cobro de sus ventas eliminando los riesgos de este tipo de operaciones. En estos acuerdos, el banco (forfaiter) asume el compromiso de descontar los efectos en los que se instrumenta la exportación, usando letras de cambio, pagarés, cartas de crédito o derechos de cobro como instrumentos financieros.
• Tarjetas de crédito empresariales: permiten a las empresas hacer pagos inmediatos y diferir el pago a corto plazo. Son útiles para gastos operativos diarios, compras de suministros o pagos de viajes de negocios. Sin embargo, se deben administrar cuidadosamente para evitar altos intereses y deudas acumulativas.

Cómo determinar si la financiación bancaria es adecuada para tu proyecto

Según un informe publicado por la Asociación Española de Banca (AEB), los préstamos a empresas representaron el 30% del total de préstamos concedidos en 2020 en España. Además, el informe destaca que el sector bancario ha aumentado su compromiso con el crédito a las empresas en los últimos años.

En este marco tan favorable, hay varias consideraciones clave que deben tenerse en cuenta antes de elegir un banco para la financiación de su empresa

En primer lugar, es importante evaluar sus necesidades de financiación. ¿Cuánto dinero necesita su empresa y para qué lo necesita? ¿Cuál es su flujo de caja y cuánto puede permitirse pagar en pagos mensuales? Estas preguntas ayudarán a determinar qué tipo de financiación bancaria es adecuada para su empresa.

Por otro lado, un aspecto clave a considerar antes de optar por la financiación bancaria es la capacidad de la empresa para pagar los préstamos. Es importante que la empresa tenga un flujo de caja estable y predecible para poder hacer frente a los pagos del préstamo. Si la empresa no puede pagar los préstamos, podría poner en riesgo su solvencia financiera y su reputación con el banco.

Otro factor importante es el historial crediticio de la empresa. Las empresas con un buen historial crediticio suelen tener más opciones de financiación bancaria y tasas de interés más bajas. Por lo tanto, es importante asegurarse de que la empresa tenga un buen historial crediticio antes de solicitar financiación bancaria.

Cómo encontrar el banco adecuado para tu negocio

La elección del banco adecuado es una decisión estratégica para tu negocio. Pero para mantener unas finanzas empresariales sólidas y no dependientes es fundamental que construyas un “pool bancario” en el que cuentes con al menos dos entidades financieras. Esto te permitirá negociar en igualdad de condiciones, sin una relación de dependencia. Aquí te ofrecemos algunos consejos para ayudarte a elegir el pool bancario más adecuado:

• Investiga y compara: Realiza una investigación exhaustiva sobre las diferentes instituciones bancarias que operan en tu área. Considera aspectos como su reputación, solidez financiera, experiencia en el sector empresarial y servicios que ofrecen. Compara las tasas de interés, comisiones y condiciones de préstamo que cada banco ofrece.
• Analiza las necesidades de tu negocio: Antes de elegir un banco, es fundamental evaluar las necesidades específicas de tu negocio. Considera aspectos como el tamaño de tu empresa, la industria en la que operas y las características de tus transacciones financieras. Algunos bancos pueden tener más experiencia y conocimientos en sectores particulares, lo que puede ser beneficioso para tu negocio.
• Solicita recomendaciones: Habla con otros empresarios en tu industria y pide referencias sobre los bancos con los que han tenido experiencias positivas. Escuchar las opiniones de personas que han trabajado con ciertos bancos puede proporcionarte información valiosa sobre su nivel de servicio, atención al cliente y capacidad de respuesta.
• Establece reuniones con los bancos: Una vez que hayas identificado algunos bancos potenciales, solicita reuniones con los representantes de cada institución. Durante estas reuniones, explica tus necesidades y objetivos financieros, y realiza preguntas específicas sobre los productos y servicios que ofrecen. Presta atención a la calidad de la comunicación y al nivel de atención que te proporcionan.
• Considera la relación a largo plazo: La elección de un banco no es solo una decisión a corto plazo, sino que implica establecer una relación a largo plazo. Evalúa la capacidad del banco para adaptarse a las necesidades cambiantes de tu negocio, brindar asesoramiento financiero y apoyar tu crecimiento futuro.
• Consulta con un asesor financiero independiente: La negociación y relación que puedas entablar con tus bancos, de la mano de un asesor financiero, cambiará radicalmente tu posición, permitiendo que puedas elegir los productos y condiciones más adecuadas para tu empresa, y no exclusivamente para el banco.

Consejos para conseguir la mejor oferta de financiación bancaria

La obtención de la mejor oferta de financiación bancaria requiere tiempo, investigación y negociación. No te conformes con la primera opción que se presente y asegúrate de evaluar cuidadosamente todas las variables antes de tomar una decisión. Una elección bien fundamentada puede marcar la diferencia en los costes y el éxito financiero de tu negocio. Por eso, debes tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Negocia los términos del préstamo: No te conformes con la primera propuesta que recibas. Es importante negociar los términos del préstamo con el banco para obtener condiciones más favorables. Esto incluye la tasa de interés, plazo de amortización, flexibilidad en los pagos y posibles períodos de gracia. Prepárate antes de la negociación, investiga las tasas de interés y condiciones que ofrecen otros bancos y utiliza esa información como base para tus negociaciones.
• Compara las tasas de interés y las comisiones: Realiza un análisis comparativo de las tasas de interés y las comisiones que cada banco ofrece. Ten en cuenta que una diferencia aparentemente pequeña en la tasa de interés puede tener un impacto significativo en los costes totales del préstamo a largo plazo. Además, considera las comisiones asociadas al préstamo, como comisiones de apertura, comisiones por pagos anticipados o comisiones por mantenimiento de cuenta. Evalúa todas estas variables antes de tomar una decisión.
• Evalúa los requisitos de garantía: Los bancos generalmente requieren garantías para respaldar los préstamos. Evalúa cuidadosamente los requisitos de garantía de cada banco y considera qué tipo de garantía puedes proporcionar. Esto puede incluir garantías reales, como propiedades o activos de la empresa, o garantías personales, como avales. Asegúrate de entender completamente las implicaciones y riesgos asociados a las garantías que se solicitan.
• Busca asesoramiento financiero: Enfrentarse a la búsqueda de financiación bancaria puede resultar abrumador. Considera buscar asesoramiento financiero de expertos en la materia. Un asesor financiero te ayudará a evaluar tus opciones, analizar las ofertas de los bancos y determinar cuál es la mejor opción para tu negocio en función de tus necesidades y capacidad financiera.
• Mantén una buena relación con el banco: Una relación sólida con el banco puede brindarte beneficios a largo plazo. Cumple con los pagos de manera puntual y mantén una comunicación abierta y transparente con tu gestor bancario. Esto puede abrir puertas a futuras oportunidades de financiación y negociación de condiciones más favorables.

Cómo mantener una relación saludable con el banco

Como decía, es importante tener una relación sólida con el banco y estar en comunicación constante con ellos para establecer una relación fluida. En otros términos: si tienes una buena sintonía con el banco, es más probable que obtengas condiciones favorables en los préstamos.

Para ayudarte a establecer una asociación exitosa con las entidades bancarias, te presento algunos consejos para mantener una relación sólida con el banco:

1. El banco no es tu amigo: Debes tener en cuenta que el banco es un “proveedor estratégico” de tu negocio, pero no es tu socio. La relación que construyas estará basada en tu reputación financiera y la solvencia en el cumplimiento de los compromisos. Por lo que será clave cómo sientas las bases de la comunicación.
2. Diversificar los riesgos: Evita depender únicamente de una entidad financiera. Distribuye tus operaciones financieras entre varias entidades para diversificar los riesgos y evitar la concentración excesiva.
3. Mantener información actualizada: Mantén la información económico-financiera de tu empresa actualizada y disponible para proporcionarla de inmediato ante cualquier requerimiento del banco. Esto demuestra responsabilidad y compromiso.
4. Determinar un nivel de deuda adecuado: Evalúa cuidadosamente el nivel de endeudamiento óptimo para tu empresa. Un excesivo endeudamiento puede asfixiarla, mientras que una deuda razonable puede ser una herramienta para el crecimiento. Analiza tus capacidades de pago y asegúrate de que la deuda sea sostenible en el largo plazo.
5. Evaluar los gastos financieros y las comisiones: Examina con atención los gastos financieros y las comisiones que pagas. Asegúrate de que sean coherentes y proporcionales a los servicios recibidos. Negocia las tarifas cuando sea posible y busca alternativas más favorables.
6. Planificar la tesorería: Establece una planificación de tesorería adecuada para tu empresa. Esto implica gestionar los flujos de efectivo de manera eficiente y evitar depender demasiado de la financiación externa. Una buena gestión de tesorería reduce la necesidad de recursos financieros adicionales.
7. Conocer los productos financieros: Familiarízate con los productos y servicios que adquieres de la banca y asegúrate de que se ajusten a las necesidades reales de tu empresa. No te dejes llevar por productos innecesarios o poco adecuados a tu situación financiera.
8. Mantener una relación profesional: Interactúa con los empleados del banco desde una perspectiva profesional y objetiva. Evita involucrar aspectos personales en la relación y enfoquémonos en los aspectos financieros y comerciales.
9. Evitar favores: No esperes ni ofrezcas favores en la relación con el banco. Mantén una relación basada en la imparcialidad y el cumplimiento de las normas establecidas.
10. Buscar un asesoramiento financiero independiente de calidad: Considera la posibilidad de contratar un servicio de dirección financiera externa que te brinde orientación y apoyo en la gestión de tus finanzas empresariales. Un asesor experto puede ayudarte a tomar decisiones informadas y maximizar el potencial de tu relación con el banco.

En conclusión, la solicitud de financiación bancaria requiere responsabilidad y un enfoque estratégico. Mantén una mentalidad abierta, busca oportunidades de crecimiento y utiliza el capital de manera inteligente para alcanzar tus objetivos empresariales.

Con una cuidadosa evaluación, un asesoramiento especializado (¿conoces nuestro servicio de fundraising?)y estableciendo una relación sólida con el banco, estarás en el camino correcto para asegurar el éxito financiero de tu empresa.